治亂民間借貸潮
時(shí)間：11-08-17 來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
治亂民間借貸潮
最近一兩年，民間借貸在原先不怎么普遍的浙西、山東、江蘇、內(nèi)蒙等地突然興旺起來(lái)，不少市鎮(zhèn)都涌現(xiàn)出一批以高利貸和民間集資為主業(yè)的擔(dān)保公司，許多人都被卷入其中，個(gè)別家庭和企業(yè)甚至因借入高利貸而瀕臨絕境。有關(guān)部門的深入調(diào)查表明，有不少高利貸活動(dòng)的背后明顯有銀行信貸資金的影子；在部分個(gè)案中，銀行或國(guó)企員工甚至已被暴利吸引而卷入其中。
從有關(guān)材料看，民間借貸年利率目前大都在20%—50%，用于放貸的資金大部分來(lái)自非法集資和企業(yè)借款，資金大都流向制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)，但也有部分資金進(jìn)入股票、期貨市場(chǎng)，還有少數(shù)流入民間賭博領(lǐng)域。
高利貸在全國(guó)成蔓延之勢(shì)，主要有幾個(gè)方面的原因。
第一，近幾年一些地方以民間金融合法化的名義批準(zhǔn)成立了許多擔(dān)保公司、金融公司、農(nóng)民資金互助社、農(nóng)民信用互助社等機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)有的只從事高利貸業(yè)務(wù)，有的既從事高利貸又從事集資業(yè)務(wù)（如蘇北射陽(yáng)地區(qū)）。據(jù)悉，這些機(jī)構(gòu)大都只在工商局注冊(cè)或只經(jīng)農(nóng)口部門、地方金融辦審批，并未納入央行及銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。這種非正規(guī)、缺乏監(jiān)管的民間金融合法化運(yùn)動(dòng)，遲早會(huì)衍生出較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
第二，過(guò)去7、8年，銀行業(yè)改革的主基調(diào)就是收權(quán)和集中管理。適當(dāng)收權(quán)、加強(qiáng)上級(jí)行對(duì)下級(jí)行信貸的審核，這一改革方向是對(duì)的。但改革到現(xiàn)在這種完全剝奪縣能讓行信貸審批權(quán)的做法，難免有些矯枉過(guò)正。以沿海某省的國(guó)有大銀行為例，地市分行的信貸審批權(quán)最高只有700萬(wàn)元，縣級(jí)行則毫無(wú)信貸審批權(quán)。這樣做會(huì)造成銀行對(duì)縣域金融支持的不足，導(dǎo)致出現(xiàn)信貸資金緊張局面，從而為民間高利貸的擴(kuò)張?zhí)峁┝耸孢m的金融環(huán)境。
第三，銀行信貸資金過(guò)多集中在房地產(chǎn)行業(yè)和融資平臺(tái)公司，前者的直接貸款占銀行業(yè)總信貸比重已高達(dá)20%，后者也高達(dá)26%（加上鐵道部的）。這難免會(huì)助長(zhǎng)虛擬經(jīng)濟(jì)的膨脹和地方政府的投資沖動(dòng)，擠壓制造業(yè)、服務(wù)業(yè)的信貸需求，迫使中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。
第四，自2010年初以來(lái)我國(guó)一直實(shí)行信貸規(guī)模考核，并連續(xù)12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。法定準(zhǔn)備金率目前已被調(diào)高至21.5%的歷史高位，比1990年創(chuàng)造的前一個(gè)歷史高位已整整高出8.5個(gè)百分點(diǎn)。一味上調(diào)會(huì)加劇市場(chǎng)資金供應(yīng)的緊張程度，對(duì)高利貸活動(dòng)起到了推波助瀾的作用。
為了扼制高利貸、解決好中小企業(yè)融資難問(wèn)題。我認(rèn)為，首先，下一階段調(diào)控中貨幣政策應(yīng)以穩(wěn)定和冷靜觀察為主。為應(yīng)對(duì)通脹和經(jīng)濟(jì)下行壓力并存的局面，財(cái)政政策應(yīng)當(dāng)接力貨幣政策，起主導(dǎo)性作用。這包括，給企業(yè)尤其是中小企業(yè)適當(dāng)減稅，調(diào)低出口退稅和進(jìn)口關(guān)稅，將農(nóng)業(yè)、物價(jià)補(bǔ)助與CPI掛鉤，以及落實(shí)水利建設(shè)和保障房項(xiàng)目等。如物價(jià)持續(xù)處于高位，適度加息仍有必要，也應(yīng)同步調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，減少央票發(fā)行規(guī)模，以有效緩解資金緊張的局面。這么緊張的資金供應(yīng)面，與穩(wěn)健貨幣政策的主基調(diào)是不符的，倒更像是從緊的貨幣政策。在中美息差擴(kuò)大的情況下，我們甚至有必要保持人民幣匯率的基本穩(wěn)定，并使用價(jià)格的手段增加熱錢流入的成本。
第二，加強(qiáng)央行、銀監(jiān)會(huì)與公安部的合作，有效打擊非法集資、涉及非法用途的高利貸行為以及為銀行信貸資金進(jìn)入高利貸領(lǐng)域提供服務(wù)的支付型地下錢莊。
第三，推動(dòng)“逆改革”工作和信貸產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，引導(dǎo)大銀行及股份行向縣級(jí)行下放小額工商貸款的審批權(quán)限，加強(qiáng)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。
第四，堅(jiān)持原有的房地產(chǎn)調(diào)控政策不動(dòng)搖，引導(dǎo)房?jī)r(jià)適度回落，以進(jìn)一步打擊投資性購(gòu)房和相關(guān)的高利貸需求。
第五，用“誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱走”的政策，來(lái)解決政府融資平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。為此，中央應(yīng)鼓勵(lì)地方政府引入社會(huì)資金或出售有現(xiàn)金來(lái)源的投資項(xiàng)目，并以此來(lái)償還所欠銀行的貸款；對(duì)那些還款來(lái)源不足的投資項(xiàng)目，地方政府也應(yīng)通過(guò)出售國(guó)有資產(chǎn)的方式來(lái)加以解決。只要銀行可貸資金增加了，中小企業(yè)借款難的問(wèn)題就會(huì)得到相應(yīng)緩解。
第六，對(duì)原先未納入金融監(jiān)管范圍、涉及到存貸款業(yè)務(wù)的民間金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)牽頭、地方政府配合，進(jìn)行清理、整頓。對(duì)符合資質(zhì)、管理規(guī)范、未涉及非法活動(dòng)的，可以允許其在金融監(jiān)管部門重新登記后在規(guī)定范圍內(nèi)繼續(xù)營(yíng)業(yè)。對(duì)正規(guī)的小額貸款公司，銀監(jiān)會(huì)也應(yīng)適度放松對(duì)其從銀行融資的要求。
摘自—21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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